传统保险公司的开门红正如火如荼地进行中，各家保险公司都铆足了劲做宣传。
每天都有朋友/客户拿着XX保险公司的产品过来咨询，问收益是不是真的有4.8-5%，能不能买？开门红的年金险，基本都是快返年金+万能账户的这两个部分，这类产品的最大销售误导就是：过度宣传了万能账户当前的结算利率，因此这类年金险，是国内保险业销售误导的重灾区。
今天我们来算算中国人寿2022的开门红产品鑫享未来的真实收益率。
鑫享未来主险分趸交、3、5年交，保8年/10年；附加的万能账户有3种，鑫尊宝终身寿A款、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝终身寿C，三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿，根据保费的不同进行附加。
1 投保和领取方式图解假设为30岁男性年交10万，交5年保10年，主险领取方式如图，第10年再领36380。
简单来看，就是5年交了50万，10年后一共多拿回36380。
没错，只多了36380。
以上仅展示主险的缴费和领取方式，未考虑进入万能账户的部分。
如果返还的钱都取出来了，那实际情况就如上图所示。
2 收益率计算收益率分2部分来看，年金主险和万能账户。
我先说说第一部分，年金主险。
30岁先生购买鑫享未来，每年交 10万，交5年。
保险金领取规则如下：我们利用Excel表格的IRR公式，就能很容易计算出保单收益：主险内部收益率为1.36% 。
（银行定期存款收益你知道吗？）以上算出来的保单收益仅仅是年金主险的收益，并不是整个保单的总体收益。
年金主险负责在第5-10保单年度按规则定期返还保险金，而返还的保险金不会直接打入我们的银行卡，而是会转入万能账户中二次增值。
到这里，就是大家所说的『这个保险有4.8%的收益率』的部分了。
以事实说话，我们接下来详细分析万能账户的收益率，是否真的有4.8%。
3 加上万能账户收益到底有多少鑫享未来可以选择附加三个万能账户：鑫尊宝A、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C，三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿，根据保费的不同对应附加。
4.8%万能账户，指的是年交保费至少10万起的鑫尊宝A，如果每年只交1万，Sorry，绑的是当前结算3.7%的鑫尊宝C。
万能账户部分是销售误导的重灾区。
我们需要先明白以下三个前提：1、主险需要5年后才开始逐步返还保险金，返还的金额进入万能账户才开始享受利率。
2、万能账户现在的收益是4.8%，合同中保底为2.5%，以后的收益未知。
3、万能账户可以追加，即另外投一部分钱到万能账户，即刻开始享受万能账户收益。
2019年12月我介绍国寿开门红产品时，当时附加的万能账户为鑫尊宝（万能型）（庆典版），收益为5.3%。
2021年11月介绍的国寿开门红产品，当时附加的万能账户为鑫尊宝A，收益为5%。
今年附加的同样是鑫尊宝A，目前为4.8%。
逐年下降，有没有？其实每年开门红期间附加的万能账户，在当时收益率都会比较高，我们看看19年的鑫尊宝（万能型）（庆典版），现在的收益率是多少？国寿官网公示的各万能账户收益率截图时间：2022年11月8日仅为4.2%！几十款万能账户，仅几款产品包括目前主推的鑫尊宝A收益达到4.8%，大部分都已经只有3.7%了。
（2019年开门红国寿万能账户利率截图，高档的普遍为5.3%）将来等你主险的钱开始返还了，收益会不会比3.7%还要低？4 总结我一直不太推荐这种10年期/15年期的快返型年金险，这类产品主要还是要搭配万能账户以获得更高的收益，但是万能账户的收益又是不确定的。
不管是强制储蓄也好，养老或者教育金储备也好，我更建议终身型的年金险或者增额终身寿险，终身确定的高利率，更实在。
能看完这篇文章的朋友已经不是玛卡巴卡、唔西迪西了，我们需要对自己不擅长的领域适当研究，或者咨询真正专业的保险服务人员，而不能【我听说/别人说】。