岁末年初，销售电话令人不胜其扰，来自银行的“促销”令人印象尤深。
“您好我是xx银行的客户经理，我行推出了利率低至2.8%的低息消费贷，有兴趣办理吗？”不只是电话，朋友圈、App弹窗，消费贷广告“无孔不入”。
为了冲业绩，银行消费贷打起了“价格战”。
不仅有利率直降、大额红包、优惠补贴，部分银行还推出了贷款拼团业务，找“贷款搭子”可获得更优惠的利率条件。
很多人感叹，“消费贷利率竟然能低到3%以下，银行也太想让我贷款了。
”图/图虫创意利率“1字头”，贷款找搭子每年年底业务忙的时候，王诚都会留意消费贷相关活动。
在他看来，消费贷作为一种较为灵活的个人贷款，可以用于购买消费品、支付各类费用，在急需周转的时候很方便。
王诚发现，2023年的年末冲刺期，“3字头”消费贷利率成为普遍现象。
近期，招商银行推出新一轮消费贷利率优惠活动，“闪电贷”年利率3%起；光大银行“光速贷”年化利率3.6%起，并推出7.5折利率优惠券；建设银行“快贷”年化利率3.45%起。
一些城商行、农商行在优惠力度上也不遑多让。
比如，活动期内，北京银行的“京e贷”利率从3.2%直降至2.98%，江苏银行“卡易贷”利率从3.68%直降至3.18%，南京银行“你好e贷”年利率（单利）3%起。
某些特殊情况下，消费贷利率降到“2字头”甚至“1字头”也不是不可能。
比如宁波银行旗下的消费贷产品“宁来花”，12月20日至12月26日，新客首借可以享受3.6%的年化利率。
此外，每天限量5张大额券，券后利率可以低至2.8%，最高贷款额度20万元。
宁波银行还推出感恩福利，活动期间新客首次借款有机会享1.1%（单利）年化利率券，每日限额10张。
虽然优惠券数量有限，不具备代表性，但“1字头”的内卷着实带来不少震撼。
“价格战”背后，消费贷利率的降低确实已是趋势。
根据融360数字科技研究院的数据，2022年11月-2023年11月，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%。
此外，还有产品欲以服务取胜。
比如邮储银行“邮享贷”利率3.45%起，以“随借随还”作为亮点，提前还款无违约金。
“拼团贷款”业务也重出江湖。
营销上借鉴电商“拼团”，拼团人数越多，利率越优惠。
比如，活动期间，紫金农商银行3人团办、5人团办、10人团办、15人及以上团办可享受的贷款年利率（单利）分别为3.58%、3.48%、3.38%、3.28%；江苏银行则分成10人团组、20人团组、30人团组，每客可获得一张利率分别为4.18%、3.98%、3.68%的固定价优惠券。
怎么找搭子？据中国新闻周刊了解，此类拼团业务有银行员工担任团长、客户担任团长两种模式，通过推荐用户、给拼团成员消费贷利率优惠等方式获客。
比如江苏银行在贷款拼团活动中介绍：团办活动以该行员工作为团长，向符合活动要求的客户发起拼团邀请，拼团成功后，团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券。
值得注意的是，消费贷在资金用途上有明确要求，不能用于投资理财、偿还房贷、经营用途。
招商银行一内部人士对中国新闻周刊表示，“若放款机构监测到用户资金用途违规，一般会收回贷款资金，要求借款人提前结清，并将借款人列入贷款黑名单。
”为什么是消费贷？消费贷业务，为何火力全开？中国新闻周刊采访多位银行工作人员，“开门红”成为各家银行发力消费贷业务的共同原因。
南京银行一内部人士指出，消费信贷“开门红”目标就是增厚贷款余额。
另一方面，降低消费贷利率，银行是有一定余力的。
2023年内，央行不断调整政策利率，已经两次实施降准，使得银行有能力下调消费贷款利率；加之近期国有银行、股份制银行定期存款利率再迎全面下调，银行的负债成本得以降低。
融360数字科技研究院分析师刘银平亦由此判断，2024年，“开门红”期间银行会加大消费贷产品营销力度，消费贷利率仍可能会继续小幅下行。
银行忙着“抢贷”，也是发展压力使然。
不只是“开门红”业绩指标，更关乎长久的“开源”工作。
根据中诚信国际的报告，作为个人贷款的主要构成部分，以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款2022年末占比约为62.3%。
“近年来，居民受预期偏弱消费需求下降，房地产领域供求关系发生变化住房及相关消费不足，银行消费贷款业务发展面临一定压力，”基于此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏进一步分析，贷款利率下降的同时，银行更要面临贷款规模增长不足的问题。
安信证券研报亦指出，在房地产销售偏弱、居民部门消费意愿不强的环境下，零售信贷增长仍需依赖普惠小微信贷端的发力。
更何况，银行的发展还要面临净息差下行的压力。
国家金融监督管理总局数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，环比减少0.01个百分点，同比减少0.21个百分点。
净息差是商业银行的主要收入