作者：安卓自去年下半年以来，提前还贷潮越演越烈，尤其是今年春节过后，随着人们年终奖下发，手头更加宽裕，而新增房贷利率接连调降带来的愈加强烈的不平衡感，更加坚定了一部分“高位站岗”人群提前还贷的决心。
那么，在哪些情况下提前还贷最划算，哪些情况下并不适宜提前还贷呢？近日，第一财经记者采访了多位专家和业内人士，并汇聚了他们的意见，以给购房者实用的建议。
房贷利率“抛物线”你会提前还贷吗？近日，第一财经进行了一个小范围的调研，随机采访了多位购房者，根据调研结果：房贷利率越高的人群，提前还贷的意愿就越强烈。
事实上，近些年的房贷利率经历了一个“抛物线”走势。
仅以首套房贷利率为例，2017年以来，全国首套房贷利率单边上涨，此前融360发布的数据显示，到2018年11月，全国首套房贷利率平均达到5.71%，部分城市甚至首套超过6%。
这也是房贷利率的顶峰时刻。
当年，各地纷纷出台针对房地产市场的多项调控措施，直到2018年12月，首套房贷利率才开始掉头向下，此后，房贷利率走势虽有波折，但大体平稳向下，从5.71%一路下降。
2019年12月，全国首套房贷利率均值为5.52%，2020年12月为5.23%，2021年12月为5.4%。
也就是说，2017年~2021年之间，全国首套房贷利率均值基本在“5时代”徘徊。
进入2022年，房贷利率急速下滑。
一方面，自2021年四季度以来，5年期以上LPR三度下调，另一方面，也是缘于多项提振房地产政策的叠加。
以广州为例，2022年年初，首套房贷利率就从5.85%左右普遍降至5.65%，上半年又经历多次下调。
到了5月份，大部分银行首套房贷利率执行的是5.2%~4.8%左右的利率标准，部分外资行最低降到了4.6%，全国首套房贷利率进入“4时代”。
而今年，30多个城市首套房贷利率“破4进3”，“3时代”开始到来。
对于那些在“5时代”购房的人群来说，“3时代”的到来给他们带来了较大的心理不平衡感和真金白眼的利息成本。
尽管LPR下调可以节约部分利息，但“高位加点”却是固定的，存量房贷与新增房贷之间的利差过大，提前还贷成为他们减少利息支出的现实选择。
一位2019年10月购房、房贷利率在5.3%左右的购房者对第一财经表示，目前正在准备提前还款，但多次拨打贷款行的电话，却一直无人接听，“另外，按揭合同也注明，提前还款要收取3个月的利息作为违约金。
”该购房者说。
提前还贷的四大条件那么，在哪些情况下提前还贷最划算，哪些情况下不适宜提前还贷呢？首先，前提条件是手有“余粮”。
“一是提前还款的资金