平安银行深圳分行。
深圳金融支持实体经济调研行走进平安银行深圳分行。
客户在办理业务。
■开篇语金融，是推动实体经济发展的翅膀。
金融活，经济活；金融稳，经济稳；经济兴，金融兴；经济强，金融强。
当前，我国正持续深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。
深圳作为国家创新型城市和全国性金融中心，在金融支持实体经济方面不断创新，为实体经济的发展作出积极贡献，更积累诸多可复制、可推广的先进经验。
从腾讯、华为到大疆……大批创新型企业崛起的背后，都有金融行业对实体企业的支持。
另一方面，融资难、融资贵等难题，依然困扰着不少中小微企业。
深圳如何进一步做强做优实体经济，提升金融中心集聚辐射功能，成为各界关注的核心议题。
在这种背景下，南方日报启动深圳金融支持实体经济大型调研活动，深入一线深度访谈，连通各方信息、数据和观点，助力深圳金融业高质量发展，同期南方日报深圳观察将推出系列报道，敬请垂注。
“这笔600万元的银行贷款，对于我们却相当于2400万元的现金流动，直接帮助企业在当年实现了3000万元的销售收入，对源兴果品的发展至关重要”，近日，在南方日报深圳金融支持实体经济调研行中，深圳市源兴果品有限公司董事长卢金炮给笔者算了一笔企业的经营账。
在这些企业发展的关键时刻，银行等金融机构的支持显得尤为重要。
最终，2001年的这笔600万元无抵押信用贷款成功帮助企业扩大经营。
18年后，该企业的年销售额超过9亿元，从该银行获得的贷款金额也增加到了3000万元。
这是深圳市源兴果品有限公司（下称“源兴果品”）与平安银行深圳分行共同发展的故事。
当时也饱受续贷问题困扰的燕加隆集团创始人何贻信也在4年后因为“听说服务好”而找到当时的平安银行。
目前，燕加隆集团在平安银行深圳分行的贷款为2800万元，占公司贷款总额的70%，集团的营业额则超过12亿元。
金融是实体经济的血液，为实体经济的发展提供源源不断的动力。
在深圳，像源兴果品、燕加隆集团这样的企业还有很多。
他们正是在银行等金融机构的支持下不断发展壮大，最终成为深圳实体经济的重要组成部分，让深圳的经济充满活力。
1600万贷款一年撬动2400万现金流动2001年，刚刚成立5年的源兴果品遭遇了生存危机，资金短缺。
这家从事水果销售的企业在不断壮大的同时，产业链开始向果蔬种植、加工以及商超等环节延伸。
这一年，因为需要前往外地收购水果，企业急需现金。
卢金炮回忆：“我们去向农户收购水果，必须支付现金；但是从收购到销售，最长需要半年才能回款。
此前，公司经营主要是向亲戚朋友借钱，但是这已经满足不了公司资金周转的需求。
”水果销售是典型的劳动密集型行业，劳动力和资金高度集中。
找钱成为了摆在卢金炮面前的第一大难题。
他第一时间想到了公司的开户行——深圳市商业银行（平安银行的前身）。
然而，作为一家小企业，源兴果品没有任何抵押物。
在那个年代，没有抵押往往意味着不可能从银行拿到贷款。
抱着试一试的态度，卢金炮还是去了深圳市商业银行。
幸运的是，深圳市商业银行创新推出了应收账款质押贷款，这是一种新型的融资方式，企业将其合法拥有的应收账款收款权向银行作还款保证，但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务。
此举是该行在全国的一大创新，克服了企业因自身资信水平不佳、抵押品不足等导致的融资难题。
几经周折，源兴果品最终从银行拿到了600万元的贷款。
平安银行深圳分行营销七部总经理黄明富回应称：“我们是源兴果品的开户行，能掌握公司的流水情况，还可以控制他的销售回款。
所以，我们能够利用应收账款质押贷给源兴果品一笔资金。
此外，为了控制风险，公司的每一次货款、营收有变动，我们都会去核实合同、发票、流水和销售回款，确认无误后，才会放款。
”最开始，银行贷给源兴果品的贷款是半年期，后来逐渐变成了一年期。
600万元，对源兴果品的发展至关重要。
卢金炮给笔者算了一笔账，从银行贷到的600万元，按照每三个月转动一次的频率，一年则可以撬动2400万元的现金流动。
这笔贷款帮助源兴果品在当年实现了3000万元的销售额。
“对于我们零售企业来说，资金两三个月转动一次是行业的平均水平。
”18年来，源兴果品和平安银行的合作从未间断。
双方合作的方式也在不断增加：在贷款产品上，除了应收账款质押外，还有抵押贷款，总金额也增加到了3000万元；在理财业务方面，平安银行推出的一天或者七天的灵活理财产品，大大降低了企业的资金成本。
18年来，在银行资金的帮助下，源兴果品最终成长为一家集果蔬种植、收购、加工、仓储、运输、批发、超市配送、进出口贸易于一体的农产品企业。
2多维度创新破解企业融资难2001年，和源兴果品一样，何贻信创办的燕加隆集团同样缺钱。
比源兴果品幸运的是，燕加隆集团拥有2000平方米的自有物业。
因为办公室离某国有银行比较近，他选择将办公楼在该银行抵押贷款。
按照规定，贷款到期后，企业必须要赎回抵押物，归还贷款，然后和银行重新签订借款合同。
一般来说，续贷期限至少需要两个月。
对于中小企业来说，稳定的现金流关乎企业的生死，燕加隆集团也不例外。
每年的续贷期，何贻信几乎晚晚睡不着觉。
他回忆：“在跟国有银行合作的时候，就算是提前半年发出续贷申请，银行仍无法给出明确的说法，导致我非常担心。
如果银行抽贷，我们又来不及寻找新的银行，那么企业肯定就生存不下去了。
”彼时，银行针对中小企业的贷款都是一年期为主。
何贻信的担心每年都会重复一次。
2005年，他决定改变被动局面，最终找到了深圳市商业银行。
“在办理贷款的过程中，我可以明显感受到，这家银行的服务比较好；在续贷的手续办理过程中，进展也非常顺利，我也不用担心抽贷。
”让他更意外的是，平安银行的贷款金额也比国有银行要高。
“在国有银行，我们的自有物业只能贷2000万元，但是平安银行重新对抵押物进行了评估，最后给我们贷了2800万元。
”燕加隆集团的业务以建材为主，付款给供应商的时候以承兑汇票为主，现金为辅。
考虑到燕加隆集团的情况，平安银行推荐企业使用综合授信额度。
也就是说，银行一次性授予燕加隆集团在一定期限内一定金额的融资额度，允许燕加隆根据其生产经营的需要，在额度的最高限额和有效期内循环使用。
何贻信为该产品频频点赞：“对我们来说，有了综合授信额度后，如果供应商需要付现金，我们就可以随时借钱，不用像以前一定要借一笔钱放在账上，这大大降低了我们的资金成本。
”就这样，燕加隆集团和平安银行深圳分行也合作了十余年，目前已发展成为全球性综合建材家居品牌运营商，年销售额超过12亿元。
其实，靠服务取胜是平安银行的法宝。
“从深圳市商业银行、深圳平安银行再到平安银行，我们始终都坚持帮助中小企业解决融资难题。
与国有银行相比，我们没有利率优势，但是我们有服务优势。
”黄明富表示，平安银行产品有很多，在为客户服务的时候，我们会针对不同的客户推出不同的产品组合，为客户提供定制化产品、个性化的服务。
企业说银行应优化审批流程采取灵活方式放贷“每次跟银行进行资金往来，我都要签厚厚的一沓资料。
每次签完，手都软了。
”和银行打交道二十多年来，提到银行办事手续，何贻信频频摇头，为此他建议，银行在办理各种业务的时候，要减少手续，提高效率。
与繁杂的手续相比，更让企业头疼的是续贷问题。
按照规定，贷款到期后，企业必须要归还欠款之后，再和银行重新签订借款合同。
一般来说，续贷期限至少需要两个月。
但是对企业来说，借银行的这笔资金正在使用中，为了还上这笔钱，企业需要使用过桥资金。
卢金炮透露：“目前，大部分企业的过桥资金主要通过民间借贷获取，这就意味着利率比较高，对于企业造成非常大的压力。
一般来说，民间借贷的利率是银行利率的两倍以上。
”卢金炮建议，考虑到大部分企业在贷款结束后都会续贷，建议银行采取年审制度，每年审核一次，避免重复办理还贷手续。
和卢金炮不同，何贻信在续贷的时候并没有选择民间借贷，但是他需要提早三个月准备好要还款的资金。
他说：“我借了一年的钱，其实只用了9个月左右，剩下几个月就放在那里等着还款。
对我们来说，变相提升了贷款的成本，资金的利用没有实现最大化，这是一种损失。
”因此，何贻信建议：一方面，在续贷手续方面，可以加快审批，减少企业使用过桥资金的期限，从而帮助企业降低成本；另一方面，开发更长期限的借贷产品，减少办理续贷的次数。
“银行借给企业钱，但对于企业来说，可能一时半会儿用不了这么多，这就造成了资金的闲置。
”卢金炮建议，银行可以开发一款产品，只授信一定的额度给企业，企业需要多少就用多少，可以什么时候用就什么时候用，这样可以最大化利用资金；为了防范风险，每当企业动用额度的时候，银行可以要求企业提供单据，证明是否用于经营。
卢金炮表示，针对企业在账上的流动资金，银行可以推出多样化的理财产品，帮助企业用好账上的钱。
“以平安银行为例，每天三点钟之前把钱转入理财账号，都可以计息，这对企业来说，非常重要。
”银行说创新解决融资难题贷款向中小企业倾斜根据影院的运行数据发放贷款，根据货运企业每月的ETC数据进行贷款，根据土巴兔装修网的运营数据贷款……这是平安银行利用金融科技创新打造中小企业数字征信服务体系（下称KYB）具体场景的实现，这意味着小微企业只需要提供数据，不需要提供抵押物就可以获得一笔贷款。
据介绍，KYB围绕医疗、消费、住行、电子、科技等中小企业客群，通过大数据、人工智能、机器人学习等技术构建风控模型，为中小微企业提线上化、系统化、智能化的融资产品，切实解决了中小企业融资难、融资贵的问题。
截至2019年4月30日，平安银行深圳分行通过KYB体系为中小微企业提供融资服务，累计放款22亿。
金融科技在银行支持实体经济领域扮演着越来越重要的角色，KYB只是平安银行创新产品、服务中小企业的一个缩影。
二十多年来，平安银行创新产品、支持中小企业的基因从未变化。
除了产品创新外，平安银行还推动了风控方式创新以及系统创新。
以系统创新为例，该行利用金融科技开发超级供应链管理信息系统平台（SARS），利用区块链技术，给产业链上的某个核心企业（一般都是大企业）一定的额度，这家企业可以为他的供应商进行背书，从而帮助产业链条上的中小企业能够在系统内拿到贷款。
为了加大对中小企业的支持力度，平安银行在人员配置和考核制度等方面都进行了创新。
据了解，平安银行在深圳所有银行里面是率先成立中小企业部，支持实体经济发展。
早在2008年，平安银行就在设了五家支行作为中小企业专业支行，这些支行中小企业的业务占比超过50%。
去年，平安银行又成立普惠金融部，完善管理制度，加强人员管理，全力支持中小微企业的发展。
今年，平安银行在考核制度上也鼓励支持中小企业。
据了解，平安银行总行对深圳分行的考核指标有很多，包括有营收、增收、利润，存款、资产等。
2019年，考核指标新增一项“中小企业的贷款”，这一项指标在全部考核指标的占比达到12%，而营收在全部指标的占比为15%。
要想完成这一指标，深圳分行2019年针对中小企业的贷款增幅必须高于全行的贷款增幅。
黄明富表示：“这对我们是一种压力也是一种动力，我们更是要全力服务好中小企业，帮助他们解决融资难题。
”策划：甘雪明 曲广宁统筹：谭冰梅 戴晓晓 撰文：南方日报见习记者 王春艳记者 谭冰梅 实习生 郑美铃 石磊摄影：南方日报记者 朱洪波