01 概述 应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：百年康倍保重疾险。
很多人是通过康惠保认识了百年人寿，那么百年旗下的康倍保是否也跟康惠保一样超值呢？ 身故：含身故责任 重疾：100种，分4组，赔付3次，第一次100%，第二次150%，第三次250% 中症：20种，赔付2次，50%保额 轻症：35种，赔付3次，第一次30%保额，第二次35%保额，第三次40%保额 缴费期：20/30年 保障期间：终身 点评：百年人寿和恒大人寿，一个是国民老公家的产业，一个是爱马仕哥的生意。
百年康倍保、恒大万年青，都是赔付比例递增的产品结构，颇有地产领域的借鉴学习之风。
02 保费 点评：上面这张图如果看不懂，下面就给你翻译一下：39岁男性终身保额50万，年缴费16835元，缴费30年，共计缴费50.5万元。
说人话就是：这款产品39岁之后买，就会存在保费倒挂的情况。
03 轻症赔付递增 既然39岁就出现了保费倒挂，那让保险销售怎么卖呢？好办啊，加概念呗。
轻症概念，中症概念，轻症赔付比例递增，重症赔付比例递增……总之，让所有想比价的人，都去死吧！ 点评：轻症35种，赔3次，每次赔付比例依次递增，赔付比例不一样，看你丫怎么比。
而且既然涉及多次赔付，必然涉及轻症分组。
尤其针对高发疾病的分组，都是很多保险精算师惯用的套路。
点评：轻症隐形分组，同时高发的轻症不含轻微脑中风条款，而是将其放在了中症条款中。
04 中症责任 点评：中症数量20种，赔付2次，50%保额。
中症条款中规中矩，里面的脑中风条款属于比较高发的病种。
点评：从条款内容看依旧是“不残不赔”，只是这种不残不赔在百年康惠保里面，属于轻症，在百年康倍保里面属于中症。
而在的差异仅仅是：赔付比例的不同。
也就是说，保险公司宁愿增加给付比例，也不愿意降低病种的理赔要求。
05 重疾责任 点评：百年康倍保重疾数量100种（和康惠保数量相同），且通用的25种疾病条款，没有明显的坑。
点评：第二次和第三次罹患重疾，保额分别为150%的保额和250%的保额，而且间隔期180天。
从间隔期和赔付比例上看，在重疾多次赔付的产品形态中，是拉开了举例。
至少要比很多间隔期1年，3年，5年的产品要良心不少。
点评：既然涉及多次赔付，少不了会有分组的情况。
估计天安的保险销售看到这个地方，又要兴奋起来。
百年康倍保将【恶性肿瘤】与【重大器官移植术或造血干细胞移植术】【终末期肾病】分到一组，确实是蛮有心机的。
06 身故/全残责任 点评：这款产品身故的保险金设定如下： 18岁前身故/全残，赔3倍已交保费 18岁后身故/全残，赔基本保额。
虽然返还3倍保费，但保参谋依旧不认同这种设定。
保参谋宁愿看到保险公司将精力放在如何减少轻症、中症的赔付标准上。
而不是放在18岁之前的身故责任上。
07 保费豁免 点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期的保费。
08 值不值 为了避免和销售撕逼，后面的内容不放了。
如果想查看可搜索保参谋公众号（baocanmou），查看完整版内容。