前言房贷有钱要不要归还，个人认为要的。
个税的专项扣除要不要填写，个人认为要的。
目的利率低，归还本金多，年限可控，专项扣除全享受。
思路规整和资料准备1个税专项扣除可抵扣 20年，也就是说，最多20年，超过部分，按照现行政策是不能抵扣的。
2贷款合同，先瞅瞅利率，再看看贷款年限。
最主要看看提前归还本金的要求。
3比较后，确定归还年限。
4根据自我的经济能力，测算每次提前归还本金的数额。
操作举例贷款年限30年，已经归还本金和利息7年，专项扣除已抵扣5年，贷款金额100万，已归还本金10万，剩下本金90万，贷款利率4.9%。
按照银行还需要归还30-7=23年个税可抵扣20-5=15年两者相比较，年限可选择15年。
理由：超过年限后，个税不能扣除。
本金90万，根据每个银行的要求，本次可归还的本金最低和最高的金额。
存钱分笔偿还本金。
比如建设银行，通过手机银行，单次最少2万，最多20万。
最终的目的，让银行贷款本金随着个人还款本金减少。
银行贷款本金和利息后期享受了个税的专项扣除，前期有享受了银行贷款本金的杠杆。
虽然操作很奇葩，但是有效果呀！